Bonus-malus

Il bonus malus è un meccanismo che regola l’assegnazione della classe di merito della polizza RCA. Dunque, consente di stabilire annualmente il premio che il contraente deve versare: le sue variazioni sono dovute alla presenza o meno di sinistri sull’attestato di rischio, il documento ufficiale che riassume lo storico assicurativo degli ultimi cinque anni.

La formula prevede che l’utente sia premiato con un bonus o penalizzato con un malus. In particolare, viene applicato il bonus, vale a dire una classe inferiore a quella d’origine (ad esempio dalla terza alla seconda), se non è stato riconosciuto responsabile di un incidente nel corso dell’anno assicurativo precedente, mentre viene penalizzato con l’assegnazione di un malus, salendo di due classi di rischio (ad esempio dalla seconda alla quarta), nel caso in cui abbia causato un sinistro (con conseguente aumento del premio).

Dunque, se ad esempio si parte dalla classe 2 e non si causano sinistri l’anno successivo si passa grazie al bonus alla classe 1. Quando invece si è responsabili di un sinistro durante l’anno, al termine del periodo assicurativo si passerà dalla classe 2 alla classe 4, oppure in una classe di merito ancora più alta se gli incidenti provocati sono due o un numero più elevato.

Questo perché il meccanismo del malus è più severo qualora si verifichino più sinistri nello stesso anno, visto che la classe di merito salirà secondo questa formula:

• (numero sinistri x 3) – 1.

Ricordiamo però che il malus scatta solo se il sinistro è stato causato con responsabilità esclusiva dell’assicurato, oppure con una responsabilità principale superiore al 50%.

L’assicurato può evitare l’aumento del premio assicurativo in seguito all’applicazione del malus tramite la stipula del bonus protetto, una clausola che permette, al primo sinistro con colpa, di conservare la classe di merito maturata precedentemente. In questo modo, l’assicurato si tutela da una maggiorazione del premio versando un sovrapprezzo all’atto dell’acquisto della polizza.